征信市场纷争不断:蚂蚁腾讯谁能一统江湖?

摘要: 征信的江湖,谁说了算?

09-08 01:00 首页 智汇掌上金融


在金融机构信用贷款市场上,个人信用分已成为反欺诈之后控制信用风险的重要手段,这也成了各大机构切入征信市场的抓手。在个人征信牌照上无法突破时局的情况下,包括互联网巨头在内的第三方征信依然踊跃选择发布“信用分”。


在蚂蚁金服旗下芝麻信用评分上线两年半之后,最近,腾讯对部分用户开放信用分内测,相信以后也会向所有用户逐步开放。


蚂蚁金服、腾讯先后发布“信用分”


从评分模型看,腾讯信用分主要通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大指数,基于历史行为,统计评估得出信用分。最低300分,最高850分。

履约指数是指贷款、信用卡、分期是否按时还款;安全指数是指个人信息是否准确,账户的安全性是否足够高、是否经常更换联系方式等;财富指数是指个人资产情况,例如各类资产的构成、理财记录等;消费指数是指手机QQ、微信支付行为如何,例如购物、缴费等场景的行为及偏好;社交指数是指社交行为和人脉关系如何。


2015年1月发布的芝麻信用分亦颇为相似,其通过对信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值,分值范围为350至950.

芝麻信用经过两年多的发展,已经形成芝麻信用评分、芝麻信用元素表、行业关注名单、反欺诈等全产品线,其应用场景已超出金融本身,涉入信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款,到酒店、租房、租车、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景。


而刚刚测试的腾讯信用分则应用在现金借贷、银行办卡和消费分期等金融领域,生活特权包括信用出行等。


借“信用分”切入征信


在个人征信牌照尚无落地的情况下,“信用分”已经成为各民间征信机构切入征信市场的一环。


前述芝麻信用分、腾讯信用分等互联网巨头发布的信用分已开始向各类金融场景拓展。

在支付宝APP“我的-芝麻信用-信用生活”

里显示的可享信用福利(部分,因人而异)


从征信市场本身来看,现有的央行信用报告范围和内容覆盖不足,国内有三分之二的人群是征信报告没有覆盖到的;约有66%的人群无法享受合理的银行金融服务,这使得高风险高收益产品应运而生。而第三方征信公司,能够通过一些外部数据给其打出一个有效的分,使其合理地获得银行以外的贷款,就达到普惠金融的目的。


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征信格局待统一


不过,如何将其应用到银行等金融机构中,信用分仍需努力。


华南某股份制银行负责人表示,该行会自己开发信用风控模型、评分卡等,会采用央行征信和第三方反欺诈数据等,但没有采用互联网机构开发的个人信用评分。


在个人征信而言,尴尬之处在于征信牌照难以落地,今年4月,央行征信管理局局长万存知表示,目前八家正在进行个人征信开业准备的机构均未达到监管标准,央行发放个人征信牌照要进行大量基础工作,也需要各方面进行深入细致的协调,这都需要时间。


早在2015年,央行下发通知,要求芝麻信用、腾讯征信等8家试点机构做好个人征信业务准备工作,但至今仍未下发个人征信牌照。

而与之相反的是,多家征信机构开始着手合作成立“信联”机构。


“目前信用数据源除了人行征信中心,还有各类金融机构、互联网巨头、政府公共数据、通讯运营商大数据、第三方独立数据、各类企业数据等。”招联消费金融有限公司董事总经理章杨清表示,信用机构数据源呈现多极众小的格局,亟须统筹规划管理。


来源:新财网,有删减。

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